分布式光伏电站商业模式--家庭户用电站及小企业屋顶电站
随着光伏知识的普及和工商业屋顶分布式地发展，越来越多的人将目光投向小企业屋顶和家庭居民的屋顶。有部分光伏投资企业套用一般工商业屋顶的模式，以自身作为贷款主体，租赁小企业和居民屋顶，通过自发自用或全额上网的模式开发分布式电站，但每个电站规模过于微小零碎，每家每户的用电情况、屋顶状况、信用等级差别巨大，因此推进效果不大。目前小企业和家庭屋顶电站开发中有效的主流模式是以小企业或居民为银行贷款主体，小企业或居民与光伏建设企业签订总包合同，由光伏建设企业负责设备采购、安装、质保和系统运维，小企业或居民以光伏电费的收入来偿还贷款本金和利息，贷款期结束后小企业或居民享受全部的发电收益。
由于面向家庭分布式电站的光伏建设企业在资质、信用、质量、价格等方面参差不齐，对于电站建成后的发电量和运维没有有效保障，一旦发生问题会导致大量居民无法依靠电费还贷，进而引发投诉、维权等社会问题，因此从 2017年开始陆续有地方政府出台针对家庭屋顶分布式的管理规范。本文以最早出台相关管理细则的浙江省嘉善县为例，讲述家庭户用电站开发需要注意的相关细节。
1. 家庭光伏建设管理规范
浙江省是户用分布式光伏市场成熟度最高的省份之一，其安装量也在全国名列前茅。2017年3月 22日，针对户用分布式光伏市场，浙江嘉兴市嘉善县正式出台了《关于加强居民家庭光伏建设管理的通知》，部分细则如下。
①开展居民家庭光伏建设的企业，必须具备相关资质、符合有关要求。各镇（街道）可自行选择具备一定规模和实力的企业在本镇（街道）区域内实施居民家庭光伏集中开发建设（建议每个镇、街道控制在3～5家）。光伏企业凭与镇（街道）签订的意向书，向发改部门申请备案，并向供电部门申请并网登记。后续安装补贴按备案情况进行拨付，未经备案的企业建设家庭屋顶光伏工程不享受县级财政补贴政策。
②以市场化推进为主，通过全款出资、商业贷款、出让屋顶、合同管理等建设模式，推动镇村独立住宅屋顶或庭院、新农村建房等既有建筑屋顶建设家庭光伏发电系统。
③居民家庭光伏电站建设应与美丽乡村建设相结合，按照统一规划、统一设计的原则，保证建筑美观。积极引导业主优化屋顶布局，既要有利于光伏组件安装，又要在形状、色彩等方面同建筑风格协调统一。鼓励光伏产品生产商开发符合家庭屋顶特色的光伏产品。
④ 所有企业在开展居民家庭光伏安装业务前，须凭与镇（街道）签订的意向书，在县发改局进行备案。企业未备案开展业务的，供电公司不予受理；由未备案企业安装的居民光伏项目不享受县级安装补贴。
⑤进入备案管理的企业应符合以下规定。生产企业注册资金 3000 万元以上，服务及代理商注册资金 500 万元以上，企业需注册在嘉兴市范围内。光伏建设企业在项目所在地有售后服务网点并有固定办公场所；光伏建设企业提供企业 10人以上的社保证明，分公司按总公司为准；光伏建设企业提供2 人以上电工上岗资格证书；光伏建设企业提供5人以上《太阳能利用工》职业资格证书，初级以上；光伏建设企业提供的太阳能组件必须为 A级品且多晶不低于260W/块，单晶不低于 275W/块，并且必须是经国家认监委批准的认证机构认证且达标的产品；光伏建设企业提供的并网逆变器必须是通过CQC 国家光伏领跑者认证的产品，并且提供 10年的质保承诺；光伏建设企业提供的配电箱必须为成套配电箱，表箱材质要求使用不锈钢材质。箱内必须配备符合安全需求的闸刀、断路器、浪涌保护器、自复式过欠压保护器五大件，必须提供成套箱子的3C认证和出厂检验报告；直流电缆采用光伏专用型，保障 25年的抗紫外线老化。
⑥光伏建设企业与用户签订的协议或者合同，且能向用户开具发票。协议或合同内容需要包括；光伏组件提供10年工艺质保和 25年功率有限质保；并网逆变器不低于10年的质保约定；不低于5年的一切意外险承保、因电站引起的房屋渗漏维修义务；运行维护约定，光伏安装公司需确保所安装点能确保电站运行期间的承重结构符合电站运行期间的负载要求等内容。
总的来说，家庭光伏电站的开发、建设与运维逐渐不再是简单的居民、银行与光伏建设企业的三方交易，而变为政府强力介入和监管的民生工程。
2.家庭及中小企业光伏贷款
光伏在中国各个地区市场都在逐步打开，尤其是屋顶分布式地发展，在全国农村市场迅速发展，虽然光伏的成本在不断地下降，但是不少低收入地区的百姓还是在安装电站的资金上出现了问题。为响应国家节能减排政策，支持地方新农村建设，2015年银行业对个人用户建设光伏电站贷款开始放开，光伏贷款的推出，为不少想要安装光伏电站的百姓带来了福利。
（1）贷款条件。根据国家开发银行联合国家能源局制定的《关于支持分布式光伏发电金融服务的意见》，信用状况良好、无重大不良记录的企事业法人以及具备完全民事责任的自然人都可以申请银行贷款。
（2）贷款额度、期限及还款方式。参照我国有关投资项目资本金制度的规定，用户至少应筹集项目总投资 20%的资本金，相应申请银行贷款的比例最高可达 80%。参照电力项目中长期贷款，根据贷款人及项目实际，分布式光伏发电项目贷款期限一般最长可达 15年。还款方式一般可实行等额本息或等额本金的还款方式。
（3）贷款所需资料。申请银行贷款的借款人一般需准备的材料∶自然人身份证明、个人资产证明或企业经营执照、公司章程、近三年财务审计报告、项目备案、电网接入批复、用地或屋顶租赁协议、电力购买协议、能源管理合同等有关文件。一般情况贷款发放前应完成项目备案以及电力购买协议、能源管理合同等有关协议的签订。
（4）贷款申请流程。光伏贷款申请主要分为三个阶段，申请及评审、审核签订合同及贷款发放。
①申请及评审。项目完成备案后，携带自然人身份证明、个人资产证明或企业经营执照、公司章程、近三年财务审计报告、项目备案、电网接入批复、用地或屋顶租赁协议、电力购买协议、能源管理合同等有关文件向市节能减排中心提交贷款申请材料。通过市减排中心的初审和复审后，市减排中心将在10个工作日内组织项目路勘和评审，并将推荐意见及相关材料递交银行和担保公司。银行和担保公司将同步开展担保审核工作，银行及区县财政局将提供审核意见。
②审核签订合同。担保公司在收到银行的审核意见和相关材料后的 5个工作日内完成担保审核工作，并签订担保合同。银行收到担保合同2个工作日内与贷款个人或企业签订贷款合同。
③贷款发放。银行将根据进度分期拨付贷款。项目通过市节能减排中心的专项验收并办理担保公司相关抵押手续后，银行发放贷款尾款。
④ 贷款模式。模式基本是以电站项目电费和补贴等未来收益作为抵押，还有采取零首付、零月供的方式，3年、5年、10年贷款期限。
目前光伏贷款在各地银行机构都有所涉及，据统计全国各省市共有约 42 家银行有光伏贷相关金融产品。
上海市阳光贷
a.贷款对象∶在上海注册的中小企业在本市投资建设的分布式光伏项目（以就近开发利用为主）。
b.贷款申请条件；贷款企业或其上级控股公司成立一年以上，项目完成备案。贷款期限∶1年、3年、5年。
c.贷款额度∶单笔不超过项目投资的 70%，单个公司担保贷款余额不超过 2000 万元人民币。
d.贷款费用；原则上为基准利率，最高浮动不超过15%，担保费1%。e.技术要求∶组件满足领跑者技术，逆变器效率也有要求。
f.放贷银行∶浦发银行上海分行、上海银行、北京银行上海分行等6家商业银行，4家同业担保机构签订了融资担保协议。
江苏省
a.江苏银行光伏贷———贷款对象∶投资建设和经营光伏发电项目的企业法人，既可以是项目公司，也可以是项目公司的主要控股股东。贷款条件∶企业成立时间或主要控制人从事本行业从业时间在1年以上，且企业或主要控制人要有成功建成光伏发电项目的经验；贷款金额不超过项目总投资的70%，贷款期限不超过八年（含建设期）。银行贷款利率原则上为人民银行基准利率（较同类贷款项目综合成本下调 2%，维持在8%左右）。可以是抵押、保证和质押担保方式的多种组合，创新了以收费权和光伏发电设备分别质押和抵押的担保方式；光伏发电项目贷款应根据贷款对应的光伏电站项目未来产生的现金流合理确定还款计划，同时接受借款人利用其他收入来源（如财政补助资金等）偿还贷款本息。
b.江苏常州江南农村商业银行绿能融———贷款对象；常州及周边地区中小企业投资建设的分布式光伏项目。贷款额度∶贷款额度为单笔贷款金额不超过项目投资的70%。贷款期限；5年期项目贷款。贷款利率∶银行贷款利率原则上为人民银行基准利率（视项目情况最高浮动在 15%左右）。
c.江苏洪泽农村商业银行——单户金额达 10 万元；自筹资金不得低于投资电站的30%；贷款期限最长 3年；贷款利率按照该行保证担保利率的8折执行。
浙江省
a.浙江诸暨农商银行光伏贷——贷款对象；辖内信用状况良好、具有稳定收入来源的个人和企业；贷款额度∶个人客户贷款额度为20 万元，企业用户不超过300万元，可采用信用、保证、抵押、质押等多种担保方式。
b.浙江永康农商银行光伏贷——贷款对象∶辖内自然人和企业；贷款额度∶自然人最高不超过 30万元（含），企业不超过500万元（含）。
c.浙江金华成泰农商行光伏贷——主要针对分布式光伏项目；最长期限5年，并实行优惠利率，采用按揭贷款方式bvty宝威VIP。
d.浙江海宁农商银行光伏贷——贷款对象∶辖区内分布式光伏电站的个人和企业；贷款额度∶个人 20 万元以下（含），企业 10万～500万元；贷款期限；一般控制在5年，最长不得超过 10年；贷款利率∶按照该行利率定价办法执行。
e.浙江龙游县幸福金顶小额贷款。
浙江磐安县农信联社光富贷——个人贷款最高 20万元，企业最高 200 万元。低收入农户还可享受基准利率及财政最高 13500元的补助和全额贴息。
g.浙江桐乡农商银行绿能贷。
h.浙江玉环农村合作银行光伏贷———安装分布式光伏电站费用可全额贷款∶贷款额度∶个人最高 20万元，企业最高500万元。
i.浙江武义农商银行光伏贷——贷款额度∶个人不超过10 万元，企业不超过30万元；贷款期限∶最长期限5年。
j. 嘉兴禾城农商银行推出光伏贷。k.邮储银行浙江省分行。1.临安信用联社。
m.东阳农商银行光伏贷——贷款额度∶个人不超过20 万元，企业不超过100 万元；贷款期限∶一般控制在5年以内，最长不超过 10年。
n.浙江兰溪农合行。
o.浙江苍南农商银行——贷款额度∶不超过10万元；贷款期限∶最长可达8年。p.衢江农信联社金屋顶光伏贷——零首付、贷款期限最长可达15年。
江西省
a.农行江西分行金穗光伏贷——最多可贷款 10 万元；用政府风险补偿基金十贷款对象方式放贷的，不仅贷款期限可以延长到 10年，而且在 5年的贷款宽限期内，政府给予贷款贴息，极大地减轻贫困农户的贷款负担。
b.邮储银行赣州分行推出光伏贷——贷款期限最长3年，贷款最高不超过5万元。c.邮储银行新余市分行——贷款期限最长3年，贷款最高不超过5 万元。
d.邮政银行宜春市分行——贷款期限最长3年。e.江西古龙岗镇扶贫光伏贷。
f.江西兴国新华村镇银行——贷款额度最高5万元，期限最长 15年。
g.农行吉安分行金穗扶贫光伏贷——贷款最高10万元，期限不超过8年；用政府风险补偿金+农户方式放贷的，不仅贷款期限可延长至 10年，而且在5年的贷款宽限期内，政府给予贷款贴息，极大地减轻了贫困户的贷款负担。
安徽省
a.安徽霍邱县光伏小额扶贫贷款——贷款对象；在县扶贫部门建档立卡并已确定为光伏扶贫对象，且符合贷款条件的贫困村、贫困户。贷款期限∶光伏扶贫小额贷款最长期限三年，分别按3∶3∶4 比例分年偿还；利率及贴息按相关规定执行。
b.安徽阜南农商银行光伏扶贫贷款——开展对乡镇认可的5000 家贫困户贷款支持安装3kW 太阳能光伏发电站，每户最高限额 8000元信用或保证贷款。
c.邮政银行安徽省分行惠农易贷。
山东省
a.山东庆云农商银行光伏按揭贷款——贷款期限∶商业类客户最长不超过5年，贫困类客户最长10年。
b.山东淄博邮储银行光伏小额贷。c.东营银行——零首付、无抵押、无反担保。
山西省
a. 山西省长治黎都农商银行——最高可贷款金额为项目的 70%，贷款期限最长5年。
b.沁水县农信社光伏贷。c.山西安泽联社。
河南省
河南省清洁贷款——贷款对象∶辖域内注册的中资企业或中资控股企业（即项目业主）。贷款额度∶项目申请贷款一般不超过7000 万元人民币，重大项目不超过3亿元人民币（原则上最高不超过总投资的 35%）。贷款期限∶一般不超过3年，对于公益性显著、投资回收期长的项目，可适当延长至5年。贷款利率；在同期人民银行指导利率基础上下浮15%。
陕西省
陕西户县农村信用社推出公司＋农户＋信用社+保险的光伏贷款模式，贷款期限最长为10年，利率为6.9%。
河北省
中国邮储银行邯郸市分行光伏贷。
湖北省
农行黄冈市分行银光闪耀光伏扶贫贷款——信用贷款，单笔金额 8000元，政府提供风险补偿；贷款期限5年，从第3年开始，分别按 3000元、3000元、2000元还本。
北京市
北京工商银行光伏贷。
以上41家是截至2017年明确可为分布式电站提供贷款的银行机构，具体贷款情况不做过多的阐述，但不管是光伏贷还是阳光贷，都是贯彻政府支持光伏产业健康有序发展的重要举措。对于老百姓来说，安装家用光伏发电站初期投资成本高，有了贷款的政策支持，建电站不需要花一分钱，等于多了一个长期的、稳定的收入来源。对于政府和社会而言，推动光伏＋与农村切合的创新模式，对于节能减排、改善能源结构和保护自然环境具有重大意义。
